经常会有咨询保险的朋侪会问小编：好几家保险公司的署理人来给讲自己保险，他们大多会说自己的保险产物是最好。现在保险公司这么多，到底该怎么挑选保险呢？小编也曾在保险公司做过署理人，接触过数家保险公司，对于保险公司的内部培训也是有所相识的。

既然那么多朋侪有此疑问，而且现在在中国大陆地域谋划人寿保险业务的保险公司已经到达了81家之多，想必面临如此众多的选择，朋侪们越发会无从下手。所以，今天我们就来做一期以《2017年市场热销的终身重疾险深度剖析对比》为主题的系列文章。该系列文章选取了现在市场上热销，咨询较多的17款终身重疾险产物，涉及到海内14家保险公司。

涉及到的保险公司及其对应产物汇总如下表：产物类型传统型重疾保险公司中国人寿平安人寿新华人寿太平洋人寿泰康人寿富德生命中原人寿恒大人寿陆家嘴国泰注册资本282.65亿338亿31.19亿84.2亿27.29亿117.52亿153亿10亿16亿客服电话95519955119556795500955229553595300400-636-8888400-886-9899产物名称国寿福至尊版平安福2017康健无忧C金佑人生2017乐安康康健无忧A康健人生恒久康健佑安康产物类型多次理赔的重疾保险公司天安人寿工银安盛中意人寿中英人寿中英人寿注册资本145亿87.05亿37亿29.26亿29.26亿客服电话9530195359400-888-98889554595545产物名称康健源（优享）御享人生悦享安康爱相随爱守护产物类型返还型终身重疾保险公司信泰人寿中原人寿天安人寿注册资本50亿153亿145亿客服电话953659530095301产物名称百万康健中原福康健源2号这篇是这个系列文章的第一期，我们来对这17款产物做一个横向的对比解说，主要涉及到观点、保险名词的解说以及这17款产物优缺点的对照。后面几期，我们逐步对各种型产物做深度的纵向对比解说，会深入一些条款细节。

好比重疾的种类和重疾分组的门道，一些产物在设计上是否有缺少某些重要的疾病等。接下来，我们开始今天的第一期解说，首先我们为了更直观的解说，将所有产物做成表格，举行横向对比。

（点击图片可检察或者下载大图）首先我们依次凭据各项目做观点解说，而且从中筛选出各项中的优势和相对劣势的产物（上图中标红代表相对优势、标黄代表相对劣势）；然后我们再综合各项优劣，筛选出相对性价比力高的产物；最后会联合一些朋侪的家庭状况，给出一定的保险设置建议。1、产物类型现在市场上的终身重疾险产物主要有三种类型：传统重疾险，只赔付一次条约就终止；多次理赔重疾险，保险公司对重疾举行分组（或不分组），可以对差别分组举行多次理赔。

第一次赔付后保单现金价值调整为0条约继续有效，直到赔付上限竣事；最后一种是返还型重疾险，是带有年金返还性质的，约定了在某一个年事时返还一笔祝寿金，兼备理财和保障功效。2、投保年事这一项划定的是可以投保的年事限制，在这一项目中我们比力体贴的是投保年事上限的划定，因为我们都知道年龄越大买保险就越不容易。现在市场上终身重疾险的投保年事上限一般是55、60或者65周岁，我们可以看到太平洋-金佑人生2017、富德生命-康健无忧A、恒大人寿-恒久康健和中意人寿-悦享安康这四款产物的投保年事上限最高，都是65周岁。

3、缴费方式投保人可以选择分几多年期来缴纳保险费，我们建议重疾险缴纳年期越长越好。理由很简朴，我们每年同样多的缴费获得的缴费，时间越长能够获得的保额就越高，这就像我们去分期买房，分期年限越长越好，缴费的压力也会越小。现在市场上的产物缴费期数上限一般是20年或者30年，我们看到平安人寿-平安福2017、新华人寿-康健无忧C、陆家嘴国泰-佑安康、工银安盛-御享人生和信泰人寿-百万康健是最长分30年缴费。在此顺便说一下，如果我们是购置理财类型的保险则缴费的年限越短越好，因为理财收益几多跟本金巨细有关系，越早投入获得的收益就越高。

4、等候期保险公司设置等候期是为了防止投保人在明知将要发生保险事故而居心投保以期获得理赔金的情况发生，在等候期内发生保险事故保险公司有条件可以拒绝理赔，所以等候期一定是越短越好。现在市场上大部门产物的等候期都是90天，可是我们也看到中国人寿-国寿福至尊版、新华人寿-康健无忧C、太平洋人寿-金佑人生2017、泰康人寿-乐安康和富德生命-康健无忧A这五款产物的等候期比力长，是180天。

5、疾病种类许多朋侪搞不清楚癌症保险和重疾保险的区别，以为癌症险就是重疾险，其实癌症（也就是恶性肿瘤）只是重疾险的其中一个种类。凭据中国保险行业协会的指导文件有6种疾病是必保的（发病率在80%以上），19种疾病是可选的，共计是25种。现在各保险公司都市在此基础上增加一些自己划定的险种，有的已经七八十种疾病以上了。到达100种以上的产物有恒大人寿-恒久康健、天安人寿-康健源（优享）、信泰人寿-百万康健和天安人寿-康健源2号。

现在附加轻症理赔已经成为重疾险的标配了，而以上四款产物的轻症种类也是最多的，到达50种。因为我们购置的是重疾险，所以理论上固然是可保疾病种类越多越好，可是数量多了“质量”也要跟上。

这一期我们暂且不展开讲重疾的种类和分组门道以及哪些高发类型重疾是必须保的，这些内容将在后面几期陆续铺展开来，关注我们微信民众号将第一时间吸收到我们文章的更新哦。6、轻症的理赔从理赔次数来看，现在大部门保险轻症可以多次理赔，有的产物甚至多达5次赔付。

可是我们也看到，中国人寿-国寿福至尊版、平安人寿-平安福2017、新华人寿-康健无忧C和太平洋人寿-金佑人生2017这四款产物只能理赔一次，而且金佑人生2017在轻症理赔完之后基本保额等比例淘汰了。现在被保险人轻症宽免保费已经成为标配了，不外我也会注意到平安人寿-平安福2017和新华人寿-康健无忧C并没有轻症宽免功效，轻症理赔后投保人还需要继续缴纳后期保费。在等候期内出险，现在有四种条款的划定形式泛起：第一种是最常见的，就是返还已缴纳保费，保险条约终止；第二种是明确有说明，对该项疾病做除外责任，而保单继续有效，这个是最好的；第三种是保险条款内里没有写，可是咨询完客服之后获得的回复是和第二种一样。可是条约条款究竟没有明确划定，这就存在争议，建议在购置保险之前向保险公司咨询清楚并获得明确回复；第四种是返还现金价值（第一年的现金价值很是很是少），保险条约终止，可是这种比力少见，文中就只有平安人寿-平安福2017是这样的划定。

7、重疾的理赔在等候期内泛起重疾理赔的划定，和上面轻症的划定类似，绝大部门产物是返还已缴保费。等候期后理赔，差别种类产物各有特色。

传统重疾险通常就是赔付基本保额；多次赔付的话，凭据保险公司的重疾分组多次赔付，而这里分组是有讲求的，我们在接下来的文章再详细解说，关注我们民众号获得最新文章推送即可。这里要说一下的是，信泰人寿-百万康健既是多次理赔又是返还类型的保险。

8、其他保障关于身故赔偿的划定，各家公司产物的划定都大同小异，而且对在等候期内非意外伤害事故和18岁前身故的赔付做了约定。太平洋人寿-金佑人生2017、富德生命-康健无忧A、中原人寿-康健人生、恒大人寿-恒久康健2017、陆家嘴国泰-佑安康、信泰人寿-百万康健、中原人寿-中原福、天安人寿-康健源2号这七款产物拥有全残保障；富德生命-康健无忧A、中原人寿-康健人生、恒大人寿-恒久康健2017、陆家嘴国泰-佑安康、天安人寿-康健源（优享）、中原人寿-中原福、天安人寿-康健源2号这七款产物拥有疾病终末期保障。9、宽免宽免的保障利益就是在满足一定条件下免缴后续保费的条款约定，其中又分为投保人宽免和被保险人宽免。

文中所列的保险产物被保险人宽免都是指主险自带宽免，而投保人宽免都是需要另外购置的附加险。现在的产物被保险人轻症宽免已经成为了标配，在多次理赔保险中还加入了重疾宽免，在这一项目中平安人寿-平安福2017、新华人寿-康健无忧C是没有被保人轻症宽免的（这里平安福重疾宽免指的是重疾理赔完之后，寿险保额等比例下降，条约继续保持有效，条约内的（少量）剩余寿险保额、附加意外险、附加医疗险等附加险继续有效，可是已经没有重疾险责任了。这跟多次重疾理赔险中的重疾宽免要区离开）。

附加投保人宽免有八款产物宽免规模最全面，包罗了轻症/重疾/身故/全残的宽免。10、价钱最后到了大家最体贴的价钱问题啦！为了公正起见，我们所有产物的计划书报价都是以50万基本保额20年缴费为基准，划分设计了20岁、30岁、40岁三个年事层的保费计划（仅为主险保费，不包罗附加险）。

价钱这部门内容，我们先把三种类型拆开来讲，然后再综合起来看。首先我们看返还型的重疾险，因为同时具备保障和理财功效，所以相对保费的起点要更高一些，普遍在1万元以上或者靠近1万元了；接下来我们再看多次理赔重疾险，在这里我们会看到差别的产物价钱差很大。这里要特别是注意的是，保险公司对疾病的分组很重要，因为每个分组只能理赔一次，所以保险公司是不是把发病率最高的几种疾病分在一组还是平均拆开就显得尤为重要了。

所以这一部门在我们接下来的几期文章中会重点讲到。最后我们来看产物设计相对简朴的传统重疾险。

在这一部门我们会看到一个“品牌区隔”现象，市场上知名度比力高宣传力度比力广署理人比力多的几个保险公司主要集中在传统重疾险产物中。首先我们来看保障项目，“大品牌”公司的产物设计不如其他公司完善，在价钱上来说也相对更贵一些。或许这就是一种“品牌溢价”的体现吧，抛开产物设计不谈，单从价钱上来说，这种“品牌溢价”我们可以看到在10%-30%之间。

这一部门的“品牌溢价”后的价钱恰好与返还型重疾险的价钱水平相当。这里，太平洋人寿的金佑人生2017比力特殊，它一款分红型的终身重疾险，同时也是15050的价钱也是所有当中最贵的一款，那这里可能有人会疑问：到底分红与不分红哪个更划算一些？我们以价钱比力平均的陆家嘴国泰-佑安康为例，100万基本保额的佑安康价钱是14600，与50万基本保额的金佑人生靠近，也就是说同样的价钱佑安康的保额是金佑人生保额的1倍。我们根据分红险过往平均利率规模取3%作为分红利率（2017年央行一年期存款基准利率为1.5%），或许20年后金佑人生的保额能够到达100万。假设我们在25岁购置了金佑人生，或许在45岁的时候保额能够翻1倍与佑安康相当。

所以追求性价比的朋侪可以思量“小品牌”的产物，有品牌情节的思量选择“大品牌”。固然，可能有朋侪还会问：如果我购置了金佑人生想要提升保额怎么办？在这里我们可以思量另外购置一份定期类型的保险作为增补，20-50岁是我们作为家庭主要收入泉源的黄金年事，是家庭责任最重最需要保障的年事，所以通过定期保险的方式可以在最经济的情况下获得最富足的保障。

（详细可以参考：我该买什么保险）最后总结让我们来一个横向的对比总结。在保额相同保费相当的情况下，我们优先思量选择多次理赔重疾险，有条件可以思量返还型重疾险，缴费年限我们选择越长越好，宽免选择规模较广的险种。多次理赔重疾险和返还型重疾险的产物设计和条款比力庞大，但这也是未来重疾险生长的趋势，所以接下来的文章我们会深入的剖析保险条款中的细节，敬请关注！另外，上面提到了一些“大品牌”保险公司存在“品牌溢价”的问题，那么我们市场上那些知名度比力高的保险公司是不是就是绝对的“大品牌”呢？其实纷歧定的，由于我们海内政策法例的划定，外资险企要进入海内人寿保险市场必须以合资形式进入。

这里总结一些在国际上“大到不能倒的”世界财富500强险企在海内的合资身份。世界财富500强榜单内险企在海内的合资身份（部门）公司名称国家排名合资名称中方股东安盛（AXA）法国20工银安盛工商银行安联保险团体（ALLIANZ）德国32中德安联中信信托法国巴黎银行（BNP PARIBAS）法国42中荷人寿北京银行意大利忠利保险（ASSICURAZIONI GENERALI）意大利48中意保险中国石油英国保诚团体（PRUDENTIAL）英国74信诚人寿中信团体多数会人寿（METLIFE)美国121中美联泰多数会上海联和投资有限公司英杰华团体（AVIVA)英国123中英人寿中粮团体荷兰全球保险团体（AEGON)荷兰163同方全球同方股份有限公司宏利金融（Manulife Financial)加拿大212中宏人寿中化团体东京海上日动火灾保险公司（TOKIO MARINE HOLDINGS)日本290富德生命人寿深圳市富德金融投资控股有限公司英国尺度人寿保险公司（STANDARD LIFE)英国335恒安尺度人寿天津泰达团体信诺（CIGNA)美国338招商信诺招商银行三星人寿保险（SAMSUNG LIFE INSURANCE)韩国456中航三星人寿中国航空团体公司英国耆卫保险公司（OLD MUTUAL)英国466瑞泰人寿中国国电团体国泰人寿保险股份有限公司（Cathay Life Insurance)中国台湾471陆家嘴国泰人寿上海陆家嘴金融生长有限公司其他类型保险（部门）苏黎世保险团体（ZURICH INSURANCE GROUP)瑞士122海内谋划财险业务美国国际团体（AMERICAN INTERNATIONAL GROUP)（俗称AIG）美国152海内谋划财险业务美国利宝相助保险团体（LIBERTY MUTUAL INSURANCE GROUP)美国286海内谋划财险业务慕尼黑再保险公司（MUNICH RE GROUP)德国103海内谋划再保险业务瑞士再保险股份有限公司（SWISS RE)瑞士313海内谋划再保险业务 下期预告 下一期主要内容：重疾有哪些种类，保险公司对它们又是如何分组的？哪些是罹患率较高理赔较多的重疾？（该文章已加入“维权骑士”计划，并在多平台公布，转载须注明出处或经由授权）猜你喜欢马云、马化腾联手打造“国民医保”一年竟升级换代3次！怙恃的医保福荫！女性独立？要做杜拉拉还是安迪...看完这些才真懂女性独立！从“宋喆被抓”谈怙恃对子女婚前财富计划的必修课14家公司17款终身重疾险深度测评（二）——你不知道的重疾条款“秘密”InsuClub专注于保险产物深度测评；流传以家庭财富保全及传承焦点的金融、执法知识。如果大家也有发现性价比高的产物，接待把产物信息私信给我们，我们会尽快给出测评分析陈诉分享给大家。

如果您以为这篇文章对您有资助不妨转发至朋侪圈分享或收藏，以防再也找不到。

本文来源：半岛官方下载入口-www.jchsy.com